随着信息技术在各个领域的深入应用,数字化转型已成为企业获得持续竞争优势的重要手段。数字化转型是指企业利用数字技术和创新理念,改造业务流程,实现组织、运营、管理方式的整体革新。通过数字化转型,企业可以提高决策效率,快速响应客户需求,大幅提升运营效率。

近年来,在国家数字化转型战略推动下,我国企业数字化转型进程不断加快,并上升为国家战略层面。数字经济已成为拉动经济增长的新引擎。面对数字化浪潮,保险业作为国家保障与金融领域的重要部分,数字化转型势在必行。保险行业也必须顺应时代发展趋势,以数字思维引领业务革新,加快数字化转型步伐,以适应经济社会转型的需求。

数字化转型的总体考量

其实说是总体考量，实际上算是多年来在这个行业中为客户服务过程中总结的一些心得和看法，在内行人眼中可能略显皮毛，还望，作为笔记将以下内容记录下来是我的本意，不是为了“教育”，所以不论认可和反对我的观点，也都请自行消化。我认为无论是一般企业还是保险企业，数字化转型需要重点考虑以下五个方面：

(一)、业务驱动,以客户需求为核心

数字化转型的目的在于提升客户体验和业务价值。因此,我觉得险企在制定数字化战略时,须以客户需求为核心,考虑如何应用数字化手段提升客户满意度、降低成本、提供差异化产品。中小企业可通过调研确定目标客户群体及需求,以此来指导数字化投入方向。

(二)、构建数字化技术架构

要构建面向未来、可扩展的数字化技术架构,如采用服务化架构、开放API等。可重点考虑与核心业务能力提升相关的领域进行数字化架构建设;大型公司则可考虑在全企业范围打造数字化技术堡垒。

(三)、数据与人工智能应用

数据和人工智能已成为数字化的战略资产。险企要大力推进数据治理,建立客户数据平台。在此基础上深入开展模型训练、算法设计等,在定价、风险管控、理赔等环节广泛应用人工智能以及自动化工具。可先从核心场景应用人工智能来获得快速业务提升。

(四)、创新客户交互体验

要提供无缝的数字化客户旅程,需要创新客户接触点,改善客户体验。可优先通过数字化改造关键的客户服务场景来获得竞争优势。

(五)、实现组织敏捷性

采用敏捷方式改造组织运作,打破部门壁垒,建立小团队;运用数字化协作工具提高组织协作效率。先从改进核心业务团队的敏捷性开始,逐步扩展变革范围。

数字化转型落地的侧重点

说完总体的方向与总结，那么险企在进行数字化转型过程中有哪些需要注意或者根据自身情况考量的侧重呢？根据思考以及过程经验，说说我的想法：

第一、先评估数字化转型对业务支撑的影响,识别应用数字化技术的优先领域

数字化转型是一个系统性的工程,需要考虑对保险公司整体业务体系的影响。险企要充分评估数字化对提升客户体验、改善运营效率及降低成本的作用,针对性地确定数字化投入的优先领域。这需要对核心业务流程进行数字化需求评估,识别应用数字化可以取得最大业务增效的场景。

第二、制定全面而可行的数字化转型路线图

根据优先领域评估结果,制定从风险管理、研发设计、销售渠道、客户服务等等险企内部运行的各个方面进行数字化改造的路线图,并确保路径具备阶段性可实现的里程碑。路线图要兼顾长期战略性和近期业务提升的需要。此外,还需要评估不同转型路径对资金、人力等资源的需求。

第三、选择适合的数字化技术形态

保险企业可以选择直接购买软件及解决方案，以快速获得数字化业务能力;也可以与一些创业公司或者成熟企业合作进行数字化创新;大公司还可以自主研发平台（实际上也是这样做的）。需要评估不同技术实现形态的成本及业务契合度。中小公司可考虑与直接与外部机构合作共享数字化研发成果，毕竟自主研发的投入量巨大。

第四、关注数字化人才培养

数字化转型离不开人才支撑。要多渠道招募数字化人才,并增强内部员工的数字化意识与能力。可建立“数字课堂”提供培训课程,并设立数字化转型的专门组织来领导数字化能力建设。多多培养具有战略眼光和落地能力的企业级架构人才（如熟悉TOGAF、Zachman或COBIT等理论与落地能力）

第五、建立数字化文化

要营造鼓励创新与协作的文化氛围,鼓励员工提出数字化思路,并开展试验。要建立快速试错的机制,提取数字化转型中的失败经验。可以先在核心创新团队培育数字化文化逐步向周边扩展。

业务领域的数字化方案

(一)、销售渠道

1. 构建统一的数字化销售平台,整合线上线下渠道,提供更好的客户体验（直销、网销、中介&代理等共同线上化）。

2. 应用人工智能技术实现精准营销。通过机器学习分析用户数据,进行精准用户画像,实施一对一营销。

3. 使用数字化方式创新交互模式。如游戏化、虚拟现实等技术提高客户参与度。中小公司可以从应用移动销售入手。

(二)、产品设计

1. 构建产品数字化研发平台,使用可视化建模工具提高设计效率。如AIGC的运用

2. 应用大数据和人工智能技术实现精准定价与智能决策。通过训练模型评估风险,实现准确定价。

3. 利用数字技术快速上线产品原型并进行市场测试,缩短产品交付周期。中小公司可以开发定制化的数字化保险产品。

(三)、承保核保

1. 通过连接数字化数据平台,实现数据的集中管理与共享。提高核保效率降低核保风险。

2. 应用图像识别、语音识别、NLP等技术实现智能化核保与自动审核。

3. 使用区块链技术优化再保险处理流程,提高效率与透明度。中小公司可以将试点先进行在特定承保场景。

(四)、理赔服务

1. 统一的数字化理赔平台,实现一站式的在线理赔服务,包括理赔申请、审核、赔付等全流程。

2. 使用人工智能、RPA等技术实现自动化理赔处理,提高效率。

3. 应用预测分析技术提前识别潜在的大案件。中小公司可以先对重要理赔场景进行数字化改造。

(五)、投资运营

1. 构建集成异构数据源的大数据投研平台,用机器学习进行投资建议。

2. 使用人工智能技术辅助资产定价与组合优化,进行智能化投资组合管理。

3. 应用数字化监控预警系统,识别投资风险。中小公司可以重点关注特定的数字化投研方向。

长效管理

(一)、建立转型评估体系

要针对数字化转型结果建立定量和定性的评估体系,评估数字化对提升客户满意度、降低运营成本、提升决策效率等指标的影响。以此来持续优化数字化进程,选择有业务影响力的数字化举措。

(二)、继续优化数字化进程

要将数字化转型作为一个长期的系统性项目来推进,并形成持续优化的闭环。保险企业还需建立数字化的风险监控机制,处理数字化过程中的各类风险。

(三)、夯实企业文化基础

要从企业文化层面夯实数字化转型的基础。要加强对管理阶层的数字化意识培养,确保高层的理解和支持。并持续进行员工的数字化培训,鼓励员工主动探索创新思路。

保险行业数字化转型势是不可逆的,保险企业须因应自身情况,制定系统的数字化转型策略,持续推进数字化转型的落地实施,以获得数字化红利,实现业务持续领先。中小公司更需要抓住数字化转型机遇,以获得市场先发优势。

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